Con la pandemia del COVID 19 ha habido una mayor incidencia de esquemas de banca m\u00f3vil, el fen\u00f3meno FINTECH como alternativa para competir con la Banca Tradicional.<\/p>\n
No obstante, los problemas que tienen estos modelos innovadores tecnol\u00f3gicos es la poca cultura financiera y nivel de bancarizaci\u00f3n, cierto grado de desconfianza natural al desarrollo de la tecnolog\u00eda (prefiere el uso del efectivo) que, aunado a la aparici\u00f3n de los ciberataques, consumos no reconocidos introducen un mayor temor que afecta la confianza.<\/p>\n
En este contexto, debe ser normado y supervisado estos servicios financieros digitales o propiciar una desregulaci\u00f3n de los mercados que permita la aparici\u00f3n de nuevas operaciones innovadoras que ofrezcan alternativas m\u00e1s baratas a la poblaci\u00f3n.<\/p>\n
La revoluci\u00f3n digital de las finanzas ha significado una mejora en la vida de las personas, pero tambi\u00e9n supone un cambio de paradigma. En un contexto cada vez m\u00e1s tecnol\u00f3gico y digitalizado, los clientes (usuarios) demandan una forma de gestionar sus finanzas tanto personales como de negocio, de forma diferente a la tradicional del sistema financiero. Como respuesta, las empresas Fintech han sustentado sus modelos de negocio en servicios alternativos personalizados con una propuesta de valor enfocada en incrementar la creatividad, a trav\u00e9s de pr\u00e1cticas frescas, flexibles y capaces de entender al cliente m\u00e1s all\u00e1 de como lo hacen las instituciones tradicionales. Al mes de setiembre de 2021, exist\u00edan 171 Fintech en el Per\u00fa, lo cual representa un crecimiento aproximado del 16% respecto al a\u00f1o 2020 y en los \u00faltimos 7 a\u00f1os, el crecimiento anual promedio del sector Fintech fue superior al 20%.<\/p>\n
Los diferentes modelos de negocio de los startups Fintech que coexisten en el sector financiero, se pueden agrupar por ciertas caracter\u00edsticas en los productos y\/o servicios que ofrecen: (i) pagos y remesas; (ii) pr\u00e9stamos; (iii) crowdfunding; (iv) gesti\u00f3n en finanzas personales; (v) gesti\u00f3n en finanzas empresariales; (vi) scoring (vii) seguros, (viii) trading y mercado de capitales; (ix) gesti\u00f3n patrimonial y (x) banca digital.<\/p>\n
Por otra parte, en la banca tradicional, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) al mes de agosto de 2021, indicaba que las empresas del sistema financiero reportaron 204 nuevos productos y cambios importantes, de los cuales el 41% est\u00e1n relacionados al desarrollo de servicios digitales; y el n\u00famero de operaciones en banca virtual, refleja la creciente adopci\u00f3n de tecnolog\u00edas por parte de la poblaci\u00f3n. Entre diciembre de 2019 y diciembre de 2020 ha habido un aumento de m\u00e1s del 88% en el n\u00famero de operaciones en banca virtual.<\/p>\n
Como se aprecia, la innovaci\u00f3n y demanda de productos y los servicios financieros de manera digital es cada vez mayor. En el mes de enero de 2020, el gobierno peruano lanzo la Agenda Digital al Bicentenario. Dicha agenda plantea los objetivos a lograrse a trav\u00e9s de estrategias y acciones concretas que el Per\u00fa desarrollar\u00e1 en materia digital, con la finalidad de implementar las tecnolog\u00edas que permitan la promoci\u00f3n de la competitividad, as\u00ed como el desarrollo social y econ\u00f3mico para mejorar la vida de los ciudadanos.<\/p>\n
El COVID 19, ha acelerado y los usuarios han aprovechado las plataformas tecnol\u00f3gicas, las Fintech, de manera complementar\u00eda (no pueden competir directamente con un banco) han irrumpido en el sector financiero aprovechando un nuevo nicho de mercado (los clientes no atendidos por la banca tradicional), aprovechando herramientas tecnol\u00f3gicas como: Big Data, Data Analytics, Inteligencia Artificial, la Nube, Blockchain, ofrecen productos financieros de manera personaliza a aquellos usuarios excluidos de la banca tradicional por no contar con experiencia crediticia; productos financieros con bajos costos y comisiones para los usuarios \u00a0(al no tener estas entidades una estructura f\u00edsica y algunos costos fijos de la banca); servicios que se prestan de una manera f\u00e1cil y \u00e1gil (aplicativos amigables, f\u00e1ciles de descargar y usar) y con atenci\u00f3n a los usuarios las 24 horas los 7 d\u00edas de la semana, todo ello explica el crecimiento del este tipo de negocios.<\/p>\n
No obstante, lo indicado en el p\u00e1rrafo anterior, existen fuertes limitaciones al crecimiento de las Fintech y los productos financieros digitales, como lo son: el acceso a internet (en las zonas urbanas el acceso llega a los 80% pero en la zonas rurales solo el 42%); el no contar con dispositivos m\u00f3viles inteligentes (se estima que hay 36.14 millones de dispositivos m\u00f3viles para una poblaci\u00f3n de 33 millones de peruanos, pero estos dispositivos en su mayor\u00eda no son smartphone); el paradigma cultural (desconfianza de las personas en promedio mayores a los 40 a\u00f1os para adaptarse y usar la tecnolog\u00eda); falta de educaci\u00f3n financiera y finalmente la m\u00e1s importante, no hay regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n suficiente para conferir a este sector la confianza y la seguridad que solicitan los usuarios. Las Fintech actualmente no pueden obtener financiamiento mediante dep\u00f3sitos p\u00fablicos, estas entidades se financian a trav\u00e9s de entidades privadas, fondos de inversi\u00f3n o banca tradicional y son vistas como entidades de alto riesgo como modelo de negocio, un riesgo latente en operaciones de blanqueo de dinero, lo cual no permite un adecuado fondeo y tasas de inter\u00e9s bajas, limitando su crecimiento e innovaci\u00f3n de nuevos productos.<\/p>\n
Resumiendo, las oportunidades, riesgos y retos de los principales actores involucrados en este modelo ser\u00edan:<\/p>\n
Los clientes<\/strong>: (a) las oportunidades: Inclusi\u00f3n financiera, personalizaci\u00f3n de servicios y productos financieros, servicios m\u00e1s r\u00e1pidos y con menores costos; (b) los riesgos: privacidad en los datos, seguridad de la informaci\u00f3n, inapropiadas pr\u00e1cticas comerciales; (c) los retos: educaci\u00f3n financiera, confianza y adaptabilidad a los productos y acceso a la intranet y contar con dispositivos m\u00f3viles inteligentes.<\/p>\n Las empresas del sector financiero:<\/strong> (a) oportunidades: mejora en eficiencia operativa, uso innovador de data para uso comerciales, incremento de su base de clientes (b) los riesgos: ciberseguridad, incremento del riesgo operacional (sist\u00e9mico), lavado de activos y financiamiento del terrorismo (c) retos: sistema inform\u00e1tico anticuado, potencial riesgo reputacional.<\/p>\n Para las Fintech<\/strong>: (a) oportunidades: mercados nuevos y de r\u00e1pido crecimiento, colaboraci\u00f3n con las empresas del sistema financiero, mayor rentabilidad dado a menor estructura de costos, (b) riesgos: ciberseguridad, privacidad de datos, cumplimiento regulatorio y normativo, dependencia de tecnolog\u00eda (c) retos: crear confianza en usuarios, obtener financiamiento.<\/p>\n Para el regulador<\/strong>: (a) oportunidades: Inclusi\u00f3n financiera, mayor competencia en el mercado, (b) riesgos: ciberseguridad, protecci\u00f3n al consumidor, riesgo sist\u00e9mico (c) retos: excesiva regulaci\u00f3n deviene en menor innovaci\u00f3n.<\/p>\n En la Regi\u00f3n Latinoam\u00e9rica la regulaci\u00f3n para estos nuevos modelos de negocios Fintech es a\u00fan precaria a diferencia de otros continentes, en la regi\u00f3n el \u00fanico pa\u00eds que cuenta con normativa regulatoria especifica: Ley Fintech, Crowdfunding, Criptoactivos, Open Banking, Insurtech y Ciberseguridad es M\u00e9xico. El Per\u00fa de manera incipiente en estos \u00faltimos a\u00f1os solo ha promulgado normativas referidas a Crowdfunding y Ciberseguridad.<\/p>\n Un dato importante es que los bancos, aseguradoras y firmas de servicios financieros en general, siguen siendo los principales objetivos de los cibercriminales que buscan robar dinero, interrumpir las operaciones, destruir o intervenir infraestructura cr\u00edtica y\/o robar informaci\u00f3n. El ciber riesgo se encuentra en segundo lugar en el ranking de riesgos de entidades financieras, despu\u00e9s del riesgo regulatorio y es tambi\u00e9n uno de los principales riesgos que deben afrontar la Fintech.<\/p>\n Actualmente, el gobierno en relaci\u00f3n al ciber riesgo ha previsto una regulaci\u00f3n en seguridad de la informaci\u00f3n y ciberseguridad, autenticaci\u00f3n en canales digitales, subcontrataci\u00f3n de servicios de procesamiento de datos, que abarca desde contar con un plan estrat\u00e9gico de ciberseguridad y equipo especializado. A ra\u00edz de esto mediante Resoluci\u00f3n de SBS N\u00b0 504 – 2021 se aprob\u00f3 la modificaci\u00f3n del Reglamento para la Gesti\u00f3n de la Seguridad de la Informaci\u00f3n y la Ciberseguridad, por el cual se actualiza la normatividad sobre gesti\u00f3n de estos riesgos y gobierno corporativo.<\/p>\n Se busca igualmente, que las entidades regulatorias entiendan este modelo de negocio innovador, lo regule adecuadamente, primero para que estas entidades puedan crecer y desarrollarse dentro de un marco claro lo cual le permita captar recursos econ\u00f3micos y buscar una mayor inclusi\u00f3n de las personas al sistema financiero. Asimismo, es importante indicar, que en el mundo existen Novo bancos y Bancos Digitales y estos modelos de negocios va a llegar al Per\u00fa, y debemos estar preparados con normas y regulaciones que protejan los ahorros (usuarios) y protejan la informaci\u00f3n (seguridad de los datos de usuarios), de lo contrario, no se va a dar o se va a aplazar el crecimiento digital de todo el sistema financiero.<\/p>\n Walter Asenjo Figueroa<\/em><\/strong>
Socio de Auditor\u00eda<\/em><\/strong>
Russell Bedford Per\u00fa<\/em><\/strong><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":2,"featured_media":38904,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[39],"class_list":["post-2400","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-general","tag-fintech"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2400","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2400"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2400\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/38904"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2400"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2400"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/russell.renzozamora.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2400"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}